KfW-Ergänzungskredit 358 & 359:
So funktioniert's

Mehrere zehntausend Euro vorstrecken? Das kann sich nicht jede/r Eigentümer*in leisten. Um energetische Sanierungen trotzdem zu ermöglichen, bietet die staatliche Förderbank KfW einen passenden Kredit: zum Ergänzen von Zuschüssen. Haushalte mit niedrigem Einkommen profitieren beim Ergänzungskredit von besonders niedrigen Zinsen.

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Warum ein Ergänzungskredit?

Wer ein Haus oder eine Wohnung saniert, muss einiges an Geld in die Hand nehmen. Zwar gibt es attraktive Zuschüsse, etwa über die Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG). Doch diese Zuschüsse decken nicht die gesamten Kosten ab. Außerdem muss das Geld zunächst vorgestreckt werden. Genau hier setzt der KfW-Ergänzungskredit 358/359 an: Er ist dafür gedacht, Finanzierungslücken zu schließen.

Ein Beispiel: Für Heizungstausch und -modernisierung fallen Gesamtkosten von 40.000 Euro an. Dank eines staatlichen Zuschusses werden 20.000 Euro (50 Prozent) erstattet. Die andere Hälfte ist aber noch zu stemmen – und der gesamte Betrag vorzustrecken. Denn den Zuschuss gibt es erst nach Umsetzung und Bezahlung. Statt das Ersparte vollständig aufzubrauchen oder einen teuren Privatkredit aufzunehmen, kann ein Ergänzungskredit genutzt werden.

Die beiden Kredite im Überblick: KfW-Programm 358 vs. 359

Für die Finanzierung energetischer Sanierungen gibt es zwei Varianten des Ergänzungskredits der KfW: das Programm 358 „Ergänzungskredit – Plus“ und das Programm 359 „Standard“. Beide helfen, die Finanzierungslücke zu schließen, sind aber nicht beide für alle Eigentümer*innen verfügbar.

Verschiedene Voraussetzungen gibt es vor allem beim Einkommen und bei Anzahl sowie Nutzung der Wohneinheit(en): Nr. 358 ist nur bei einem Haushaltsjahreseinkommen von maximal 90.000 Euro und selbst genutztem Einfamilienhaus oder selbst genutzter Wohnung zu haben. Hier die Kriterien im Überblick:

Wichtige Eckpunkte für den KfW-Ergänzungskredit

Bei den weiteren Eckpunkten unterscheiden sich 358 und 359 nicht. Laufzeiten, Art der Tilgung und tilgungsfreie Anlaufzeiten sind identisch.

• Laufzeiten: 4 bis 35 Jahre sind möglich. Die Zinsbindung ist jedoch kürzer: 5 bis 10 Jahre.
• Tilgung: Gewählt werden kann zwischen zwei Varianten: a) klassischer Ratenzahlung (Annuitätendarlehen) oder b) nur Zinszahlungen und Kreditrückzahlung am Ende (endfälliges Darlehen). Sondertilgungen ab 5.000 Euro sind jederzeit möglich und kostenlos.
• Start der Rückzahlung: Es gilt eine tilgungsfreie Anlaufzeit von 1 bis 5 Jahren – je länger die Laufzeit, desto länger tilgungsfrei.

Wer kann den Ergänzungskredit beantragen?

Der Ergänzungskredit richtet sich nicht nur an Besitzer*innen von Einfamilienhäusern oder Wohnungen. Auch viele andere Eigentümer*innen können ihn nutzen.

Wer ist antragsberechtigt für KfW 358?

• Nur Privatpersonen, die ihre Immobilie (Haus oder Wohnung) selbst nutzen, sind für 358 antragsberechtigt.
• Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf 90.000 Euro nicht übersteigen.
• Auch Wohnungseigentümergemeinschaften (WEG) können ihn nutzen, wenn die einzelnen Eigentümer*innen die Einkommensgrenze einhalten.
• Vermieter*innen sind ausgeschlossen, da 358 ausschließlich für Selbstnutzer*innen gedacht ist.

Wer ist antragsberechtigt für KfW 359?

• 359 ist offen für alle Eigentümer*innen von Wohngebäuden, unabhängig vom Einkommen und egal ob Selbstnutzer*innen, Vermieter*innen oder Wohnungseigentümergemeinschaften.
• Auch juristische Personen (etwa Stiftungen, Gesellschaften oder Wohnungsbauunternehmen) sind antragsberechtigt.

Welche Voraussetzungen gelten?

Die wichtigste Voraussetzung: Es braucht immer eine Zuschuss-Zusage – zum Beispiel für die Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG). Ohne diese Zusage gibt es keinen Ergänzungskredit.

Außerdem wird der Kredit nur zusätzlich zum Zuschuss vergeben. Er ersetzt also keine Förderung, sondern schließt die Lücke, die nach Abzug eines Zuschusses bleibt – oder auch die gesamten Kosten. Denn: Kann auch der Zuschuss nicht vorgestreckt werden, ist eine zusätzliche Zwischenfinanzierung möglich. Der Ergänzungskredit umfasst dann auch den Zuschuss. Sobald der Zuschuss ausgezahlt wird, ist er an die KfW weiterzuleiten (innerhalb von drei Monaten).

Der Antrag für den Ergänzungskredit ist innerhalb von 12 Monaten nach der Zuschuss-Zusage zu stellen. Vor dem Kreditantrag darf noch kein Zuschuss ausgezahlt worden sein. Für die Auszahlung des Kredits gilt eine Frist von 12 bis 36 Monaten. Ab dem 13. Monat wird eine Gebühr fällig.

Wer nach der Zusage für den Zuschuss bereits mit der Sanierung begonnen hat, kann ebenfalls noch einen Kreditantrag für 358/359 stellen. Es müssen also nicht beide Zusagen abgewartet werden.

So läuft der Antrag Schritt für Schritt ab

Der Ergänzungskredit ist kein kompliziertes Förderprodukt. Aber die richtige Reihenfolge ist wichtig für eine Zusage – und ausreichend Zeit. Denn nicht alle Banken spielen mit. Außerdem wichtig: Ein Ergänzungskredit kann nur einmal für eine Immobilie beantragt werden – also nicht in einem Jahr für das Dach und im nächsten Jahr für die Heizung. Besser ist also, den Ergänzungskredit für alle Maßnahmen zusammen zu beantragen.

Zuerst stellen Sie den Zuschussantrag bei KfW oder BAFA, etwa für die Heizungsförderung. Sobald die Zusage da ist, können Sie den Ergänzungskredit beantragen; nicht direkt über die KfW, sondern über Hausbank oder Finanzierungspartner wie Sparkassen, Volksbanken oder Vermittler. Doch nicht alle bieten einen Ergänzungskredit an. Deswegen sollten Sie für die Suche ausreichend Zeit einplanen. Nach Prüfung und Vertragsabschluss wird der Kreditbetrag ganz oder in Teilen ausgezahlt.

Schritte in der Übersicht

1. Unterlagen zusammenstellen
2. Hausbank und/oder Finanzvermittler kontaktieren und Kreditantrag stellen
3. Kreditvertrag abschließen
4. Sanierung abschließen
5. rechtzeitig Kredit abrufen, um Sanierung zu bezahlen
6. Nachweise für Zuschuss von KfW/BAFA einreichen
7. ggf. Zuschuss nutzen, um Zwischenfinanzierung zu tilgen

Welche Unterlagen werden benötigt?

• Zuschuss-Zusage von KfW oder BAFA (zum Beispiel für KfW-Programm 458)
• Grundbuchauszug und Meldebestätigung (Antragsteller*in und Lebenspartner*in)
• ggf. Einkommensnachweis für das zinsgünstige Programm 358 „Plus“ (zweites und drittes Kalenderjahr vor Antragstellung)

Beispiele: So wirkt sich der Ergänzungskredit in der Praxis aus

Wie viel bringt der Ergänzungskredit im Alltag? Zwei Beispiele zeigen, wie sich Zuschuss und Kredit kombinieren lassen – und welchen Unterschied Zinsen und Sondertilgungen machen.

Beispiel 1: KfW 358 „Plus“

Eine Familie mit 70.000 Euro Jahreseinkommen investiert 40.000 Euro in eine Wärmepumpe und die Modernisierung der gesamten Heizanlage.

• Zuschuss: 20.000 €
• Ergänzungskredit 358: 20.000 €
• Konditionen: 1,59 % Zins und 15 Jahre Laufzeit

* bei marktüblichem Zinssatz von 3,74 % nach 10 Jahren Zinsbindung

Mit einer Sondertilgung kann die Monatsrate sinken. Hier ein Beispiel mit einer Sondertilgung von 5.000 Euro nach zehn Jahren:

* bei marktüblichem Zinssatz von 3,74 % nach 10 Jahren Zinsbindung

Über den Ergänzungskredit ist auch eine zusätzliche Zwischenfinanzierung des Zuschusses möglich. Der Kredit umfasst dann auch den Zuschuss und würde in diesem Beispiel 40.000 statt 20.000 Euro betragen. Nach der Sanierung wird der Zuschuss ausgezahlt und für eine Sondertilgung genutzt.

Beispiel 2: KfW 359 „Standard“

Ein Eigentümerpaar mit 100.000 Euro Einkommen modernisiert für 80.000 Euro: Fassade, Dach und Heizung.

• Zuschuss: 30.000 €
• Ergänzungskredit 359: 50.000 €
• Konditionen: 3,74 % Zins und 20 Jahre Laufzeit

* bei gleichbleibendem Zinssatz von 3,74 % nach 10 Jahren Zinsbindung

Bei einer Sondertilgung von 10.000 Euro nach zehn Jahren könnte die monatliche Rate deutlich niedriger ausfallen:

* bei gleichbleibendem Zinssatz von 3,74 % nach 10 Jahren Zinsbindung

Falls das Eigenkapital nicht ausreicht, wäre auch in diesem Beispiel eine Zwischenfinanzierung des Zuschusses möglich. Dafür fallen zwar zusätzliche Zinsen an. Aber üblicherweise nur für wenige Monate: von der Auszahlung des Kredits bis zur Zuschuss-Sondertilgung.

Typische Fragen & Stolperfallen bei KfW 358/359

Fazit & Tipps: Wann sich der Ergänzungskredit lohnt

Der Ergänzungskredit ist kein Muss – aber für viele energetische Sanierungen eine clevere Lösung. Ob er sich lohnt, hängt vor allem von den Gesamtkosten und vom Einkommen ab.