Wärmepumpe finanzieren 2025:
alle Arten, Vor- und Nachteile

Für die Finanzierung einer Wärmepumpe gibt es besonders viele Möglichkeiten. Das ist gut, denn oft fehlt es Eigentümer*innen an Eigenkapital. Es geht zwar auch ganz ohne – aber das kann teuer werden, wie unsere Beispiele zeigen.

Fördermittel nutzen, um die Wärmepumpe zu finanzieren

Zuschüsse bis 70 Prozent und günstige Kredite – die Förderung für Wärmepumpen kann sich sehen lassen. Jetzt alle Fördermittel finden!

Eines haben alle Wärmepumpen gemeinsam: Sie nutzen Wärme aus der Umwelt, um ein Gebäude zu beheizen. Die Kosten unterscheiden sich je nach Wärmequelle deutlich – und damit auch die nötige Finanzierung. Mit Luft als Wärmequelle sind Wärmepumpen in der Regel am günstigsten, Grundwasser- und Erdreich-Wärmepumpen sind meist teurer. Dafür sind Letztere im Alltag effizienter.

Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus ist mit einmaligen Kosten von etwa 12.000 bis 33.000 Euro zu rechnen (oder entsprechenden monatlichen Raten). Dafür sind die laufenden Kosten niedriger als bei anderen Heizungen. Und es gibt im Jahr 2025 eine sehr hohe Förderung für den Kauf. Trotzdem bleibt das Finanzieren einer Wärmepumpe für viele Eigentümer*innen eine große Herausforderung.

Wärmepumpe ganz ohne Eigenkapital finanzieren?

Nicht jede/r Hauseigentümer*in hat genügend Eigenkapital, um eine Wärmepumpe direkt zu kaufen. In vielen Fällen ist eine Fremdfinanzierung nötig. Dafür gibt es bei der Wärmepumpe zum Glück eine besonders große Auswahl. Auch das Kombinieren von verschiedenen Arten der Finanzierung ist möglich:

• mit Eigenkapital
• über staatliche Förderung
• über Kredit oder Darlehen
• über Installationsfirmen
• über Hersteller

Tatsächlich lässt sich eine Wärmepumpe auch ganz ohne Anzahlung und nur mit monatlichen Raten finanzieren. Bei einem solchen Ratenkauf, Mietkauf oder Leasing fallen die Gesamtkosten jedoch meist deutlich höher aus als bei einer klassischen Finanzierung mit Eigenkapital und staatlicher Förderung. Große Unterschiede gibt es auch bei der Höhe der Zinsen oder der Laufzeit.

Förderprogramme & Zuschüsse zum Finanzieren einer Wärmepumpe

Die staatliche Förderung 2025 ist ein sehr wichtiger Baustein für das Finanzieren einer Wärmepumpe. In bestehenden Gebäuden lassen sich bis zu 70 Prozent der Kosten durch Zuschüsse abdecken. Dazu kommen vergünstigte Kredite, entweder für Finanzierungslücken oder auch für die gesamten Kosten.

Am wichtigsten für die Finanzierung von Wärmepumpen ist die Bundesförderung für effiziente Gebäude – Einzelmaßnahmen (BEG EM). Zur Grundförderung von 30 Prozent Zuschuss kommt ein Klima-Geschwindigkeitsbonus von aktuellen 20 Prozent (zum Beispiel beim Austausch einer alten Gas- oder Ölheizung). Bei einem Haushaltseinkommen von weniger als 40.000 Euro im Jahr gibt es außerdem einen Einkommensbonus von 30 Prozent. Maximal 70 Prozent beträgt der Zuschuss über das KfW-Programm 458.

Daneben vergibt die KfW einen sogenannten Ergänzungskredit mit besonders niedrigen Zinsen (KfW 458/459). Damit lässt sich beispielsweise eine Finanzierungslücke schließen, wenn nicht genug Eigenkapital vorhanden ist. Möglich ist aber auch, die gesamten Kosten über den Ergänzungskredit abzudecken, falls gar kein Eigenkapital vorhanden ist.

Einfacher, aber weniger lukrativ, ist die Förderung über den Steuerbonus. Damit lassen sich 20 Prozent der Kosten steuerlich absetzen. Doch auch hier sind einige Bedingungen zu beachten. Außerdem gibt es das Geld nicht sofort, sondern es ist über drei Jahre von der Steuer abzuschreiben.

Dazu kommen verschiedene regionale Förderungen. Zum Beispiel gibt es in Nordrhein-Westfalen bis zu 12.000 Euro Zuschuss für Wärmepumpen mit Erdwärmesonden oder Erdwärmekollektoren. Und in Sachsen und Sachsen-Anhalt sind weitere zinsgünstige Kredite zu haben. Diese regionalen Förderungen lassen sich in der Regel mit den Fördermitteln des Bundes kombinieren.

Arten der Finanzierung einer Wärmepumpe im Überblick

Beim Finanzieren einer Wärmepumpe kommt oft eine Kombination verschiedener Arten zum Einsatz. Am häufigsten werden Eigenkapital und staatliche Förderung miteinander kombiniert. Doch es geht auch ganz ohne Eigenkapital – allerdings mit einigen Nachteilen.

Wärmepumpe finanzieren mit Eigenkapital

Am einfachsten ist es, eine Wärmepumpe komplett mit Eigenkapital zu finanzieren. Dadurch fallen keine Zinsen oder andere Gebühren an. Üblicherweise verlangen Handwerksbetriebe zunächst eine Anzahlung und den Rest dann nach Abschluss der Installation. Wer über ausreichend Eigenkapital verfügt, kann das einfach beides selbst stemmen.

Sinnvoll ist aber auch in diesem Fall, die staatliche Förderung zu nutzen – zumindest den Zuschuss von 50 bis 70 Prozent. Auch ein besonders günstiger Kredit kann sich rechnen. Denn oft sind so weniger Zinsen zu zahlen, als mit dem Eigenkapital gleichzeitig eingenommen werden können.

Wärmepumpe finanzieren über staatliche Förderung

Staatliche Förderung kann genutzt werden, um eine Wärmepumpe komplett oder auch nur teilweise zu finanzieren. In jedem Fall sollte ein Zuschuss beantragt werden. Bei keinem oder nicht genügend Eigenkapital ist ein Förderkredit meist die günstigste Lösung. Denn die Zinsen dafür sind in der Regel deutlich niedriger als am freien Markt. Allerdings kann es schwierig sein, eine Bank zu finden, die einen solchen Kredit ausbezahlt.

Wärmepumpe finanzieren über Kredit oder Darlehen

Neben den vergünstigten Krediten der KfW gibt es für Wärmepumpen auch Kredite oder Darlehen von Banken oder Bausparkassen. Die Zinsen sind meist deutlich höher. Dafür ist es jedoch wesentlich einfacher, eine Bank zu finden, die einen solchen normalen Kredit ausbezahlt. Das kann eine sinnvolle Lösung sein, wenn eine kleinere Finanzierungslücke zu überbrücken ist – etwa beim Warten auf die Auszahlung eines staatlichen Zuschusses. Kreditvermittler oder Vergleichsportale können beim Suchen passender Angebote helfen.

Wärmepumpe finanzieren über Installationsfirma

Viele große Installationsfirmen bieten ebenfalls an, die Wärmepumpe zu finanzieren. Dabei kann zwischen verschiedenen Formen gewählt werden: etwa mit oder ohne Anzahlung und zwischen verschiedenen Vertragslaufzeiten.

Bei vielen dieser Firmen werden Preise ab 8.000 oder 9.000 Euro (nach Abzug der Förderung) genannt. Die Gesamtkosten sind allerdings oft deutlich höher als bei anderen Arten der Finanzierung. So liegt der effektive Jahreszins bei einem beispielhaften Anbieter ohne Anzahlung bei 6,9 Prozent. Bei der KfW dagegen sind es nur zwischen 1,59 und 3,74 Prozent für den Ergänzungskredit (bei 11 bis 25 Jahren Laufzeit). Das macht am Ende mehrere tausend Euro Unterschied.

Beratung, Angebote und Bewertungen einiger großer Installationsfirmen hat EFAHRER.com (ein Angebot von Chip.de) im Jahr 2024 verglichen. Nicht bewertet wurde die Installation selbst. Alle Anbieter versprechen Service aus einer Hand und eine schnelle Umsetzung.

Wichtig zu wissen ist, dass viele große Installationsfirmen wie diese oft ausschließlich Luft-Wasser-Wärmepumpen anbieten. Kommt auch eine andere Wärmepumpe infrage, sollten auch andere Arten der Finanzierung geprüft werden.

Wärmepumpe finanzieren über Hersteller

Ähnlich wie die großen Installationsfirmen ermöglichen auch einige Hersteller die Finanzierung einer Wärmepumpe. Allerdings handelt es sich hier meist um Mietkauf, Leasing oder Contracting. Das heißt: Wartung und Reparaturen sind inklusive, aber Eigentümer bleibt der Hersteller. Vorteil ist der monatliche Fixpreis. Hier sollte aber ebenfalls genau gerechnet werden, ob es nicht eine günstigere Lösung gibt.

Ein bekannter deutscher Hersteller bietet zum Beispiel das Mieten für eine Mindestdauer von 2 bis 15 Jahren an. Auch bei dieser Art der Finanzierung kann in der Regel eine staatliche Förderung genutzt werden.

Wärmepumpe finanzieren: Schritt für Schritt

1. geeignete Arten von Wärmepumpen finden – möglichst per Energieberatung
2. Angebote mehrerer Anbieter einholen und vergleichen
3. Finanzierungsbedarf für komplette Summe bestimmen: alles, was ausgelegt/vorgestreckt werden muss – also auch möglichen Zuschuss!
4. verschiedene Arten der Finanzierung und deren Kombination prüfen
5. Antrag auf staatlichen Zuschuss stellen + ggf. Banken ansprechen
6. nach Zuschuss-Zusage (und ggf. Bank-Zusage) Installation beauftragen

Wer die Wärmepumpe über eine Installationsfirma oder einen Hersteller finanziert, kann sich einige dieser Schritte sparen. Was sich Eigentümer*innen aber definitiv nicht sparen sollten: das Einholen und Vergleichen mehrerer Angebote!

Sie möchten wissen, welche Maßnahmen sich neben der Wärmepumpe noch lohnen? Und mit welchen Kosten und Fördermitteln zu rechnen ist? Finden Sie es heraus mit dem ModernisierungsCheck.

Kalkulation & Beispielrechnungen

Weil der staatliche Zuschuss unterschiedlich hoch ausfallen kann, gibt es unterschiedliche Szenarien für die weitere Finanzierung. Üblicherweise liegt der Zuschuss bei 30, 50 oder 70 Prozent (für maximal 30.000 Euro Investitionskosten). Bei Gesamtkosten von 33.000 Euro wären dann zwischen 12.000 und 24.000 Euro zu finanzieren:

Für große Unterschiede bei der Finanzierung einer Wärmepumpe sorgen auch die unterschiedlichen Zinssätze. So gibt es einen günstigen Kredit für Haushalte mit niedrigem Einkommen bei der KfW bereits für 1,59 Prozent effektiven Jahreszins. Bei höherem Einkommen werden 3,74 Prozent fällig. Eine Installationsfirma rechnet dagegen mit 6,9 Prozent:

Noch größer sind die Unterschiede bei den anfallenden Zinsen bei einer längeren Laufzeit von 20 statt 10 Jahren. Dafür kann in diesem Fall die monatliche Rate entsprechend niedriger ausfallen:

Wichtig bei langen Laufzeiten: Die Zinsbindung gilt in der Regel nur für maximal zehn Jahre. Nach zehn Jahren muss also ein neuer Kredit abgeschlossen werden. Dabei kann der Zinssatz wesentlich höher ausfallen. Dann wäre auch die monatliche Rate deutlich höher. Lassen Sie sich dabei nicht von einer längeren Laufzeit irritieren: Auch bei 35 Jahren Laufzeit gibt es meist maximal 10 Jahre Zinsbindung.

Risiken & Fallstricke beim Finanzieren der Wärmepumpe